Cómo impugnar el rechazo de un siniestro: pasos y recomendaciones

El rechazo de un siniestro por parte de la aseguradora no siempre es definitivo. La Ley de Seguros y la Ley del Consumidor en Chile contemplan mecanismos para impugnar la decisión y obligar a la compañía a pagar cuando corresponde. Este artículo describe los pasos básicos para apelar un rechazo y destaca la importancia de contar con asesoría profesional.

1. Solicitar el informe de liquidación y las causales de rechazo

La compañía está obligada a emitir un informe de liquidación en el que explique las razones del rechazo, indicando las cláusulas de la póliza en que se basa y los antecedentes utilizados. Exija este documento por escrito; servirá como prueba en futuras instancias.

2. Revisar la póliza y la legislación aplicable

El seguro se rige por la póliza y por el Código de Comercio. Algunas causales comunes de rechazo –denuncio extemporáneo, preexistencia, desconfianza– pueden ser improcedentes si contradicen normas imperativas o si la compañía no demuestra el perjuicio. Por ejemplo, la obligación de denunciar dentro de un plazo específico, pero la jurisprudencia exige acreditar daño para rechazar por no cumplir con dicho plazo. Del mismo modo, la preexistencia sólo se configura cuando hay diagnóstico médico previo.

3. Impugnar administrativamente

La ley de seguros permite impugnar el informe de liquidación dentro de 10 días cuando el liquidador es oficial o interno. Presente la impugnación a la compañía, exponiendo hechos, documentos y argumentos jurídicos. Cite la póliza, los informes médicos (si aplica) y la jurisprudencia relevante (como las sentencias que obligan a las aseguradoras a pagar invalidez 2/3. La aseguradora debe responder dentro de seis días.

4. Reclamar ante la CMF y el SERNAC

Si la respuesta no es favorable, puede ingresar un reclamo ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) o el SERNAC. Estas instituciones no resuelven disputas judicialmente, pero pueden mediar y sancionar prácticas abusivas. Además, los reclamos quedan registrados y alimentan los rankings de comportamiento.

5. Recurrir a tribunales

Cuando la controversia no se resuelve, el asegurado puede acudir a los Juzgados de Policía Local (para seguros obligatorios y asuntos de consumo) o a la Justicia Civil. En casos urgentes, especialmente cuando se comprometen derechos fundamentales como la vida o la salud, es posible presentar un recurso de protección. La Corte Suprema ha acogido recursos contra aseguradoras que invocan preexistencias inexistentes.

Antes de demandar, es indispensable analizar la competencia y las costas. Algunas pólizas establecen arbitrajes; otras remiten a la justicia ordinaria. Un abogado especializado en seguros puede guiarlo en la estrategia y aumentar sus posibilidades de éxito.

6. Importancia de la asesoría profesional

Las compañías de seguros cuentan con expertos que defienden sus intereses; el asegurado no siempre conoce la legislación. Un abogado o consultor especializado puede:

• Interpretar cláusulas complejas y detectar abusos.

• Reunir pruebas médicas y documentales adecuadas.

• Redactar impugnaciones y recursos con fundamento jurídico.

• Representarlo ante la CMF, el SERNAC o los tribunales.

  
  

En síntesis, un rechazo de siniestro no debe desanimar al asegurado. La legislación chilena ofrece herramientas para impugnar y obtener la indemnización que corresponde. Actuar con prontitud, conservar documentos y buscar asesoría aumentan las probabilidades de éxito.